Один микрозайм еще легко контролировать. Но когда их становится три или четыре, начинается настоящая финансовая математика: один платеж нужно внести сегодня, второй через несколько дней, третий после зарплаты. У каждого займа — своя ставка, срок и дата платежа, а любая просрочка может сделать и без того непростую ситуацию еще более сложной.
В какой-то момент возникает вполне логичный вопрос: можно ли закрыть все эти кредиты одним и дальше платить только по одному договору? Именно для этого используют рефинансирование микрозаймов — оформление нового кредита, за счет которого погашают один или несколько старых ссуд.
В итоге заместо нескольких кредиторов, разных дат и неизменного контроля за платежами остается один кредит с единым графиком. Рефинансирование кредитов, в частности рефинансирование онлайн кредитов, или рефинансирование ссуд может сделать долговую нагрузку более управляемой, а в некоторых случаях — уменьшить ежемесячный платеж.
Но здесь важный нюанс: один кредит вместо четырех еще не означает, что вы заплатите меньше. Если новый срок длиннее, ставка выше или договором предусмотрены дополнительные комиссии, общая переплата может даже возрасти. Поэтому стоит разобраться, как работает рефинансирование микрозаймов, можно ли оформить его онлайн и когда оно действительно помогает, а не просто переносит старый долг в новый договор.
Можно ли получить рефинансирование микрозаймов онлайн?
Да, рефинансирование микрозаймов онлайн во многих случаях можно оформить без посещения отделения. Обычно достаточно заполнить заявку на сайте или в мобильном приложении, указать информацию о уже выплачиваемых доходах и кредитах и пройти идентификацию.
После этого кредитор проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, количество активных ссуд и наличие просрочок. На решение также влияют общая долговая нагрузка и внутренняя оценка рисков. Поэтому онлайн рефинансирование кредитов не означает автоматического одобрения – заявка все равно проходит проверку.
Если решение положительное, денежные средства могут быть перечислены непосредственно предыдущим кредиторам или выданы заемщику для самостоятельного погашения долгов. Конкретный порядок зависит от условий банка либо денежной компании.
Перед оформлением следует смотреть не только на новый ежемесячный платеж. Значения имеют реальная годовая процентная ставка, срок, комиссии и сумма, которую придется вернуть. Иначе может оказаться, что ежемесячно платить стало легче, но сам кредит в итоге обойдется дороже.
Рефинансирование без справки встречается также среди предложений финансовых учреждений. Обычно это означает, что для подачи заявки не следует приносить бумажную справку о доходах. Однако это не кредит «без проверок»: кредитор все равно оценивает финансовое положение клиента и при необходимости может запросить дополнительную информацию.
Какие банки и финансовые компании предлагают рефинансирование?
Рефинансирование кредитов предлагается как банкам, так и небанковским финансовым учреждениям. Но здесь важный нюанс: не каждая программа рефинансирования подходит для закрытия микрозаймов. Одни банки готовы погашать только кредиты, оформленные в других банках, в то время как другие работают и по займам финансовых компаний. Поэтому перед подачей заявки следует сразу уточнить, какие долги можно закрыть за счет нового кредита.
Важно понимать, что само наличие в банке программы рефинансирования еще не гарантирует одобрения заявки. Кредитор будет проверять кредитную историю, доход, действующие финансовые обязательства, наличие просрочок и общую долговую нагрузку. Кроме того, условия программ могут изменяться, поэтому актуальные параметры следует проверять непосредственно перед подачей заявки.
Перед выбором программы следует проверить:
- можно ли рефинансировать именно микрозаймы МФО, а не только банковские кредиты;
- какую сумму новый кредитор готов предоставить и хватит ли ее для закрытия долгов;
- какими будут ставка, комиссии и реальная годовая процентная ставка;
- можно ли досрочно погасить новый кредит без дополнительных расходов;
- кто перечисляет деньги старым кредиторам – новый банк или сам заемщик;
- нужно ли после погашения отдельно подтверждать закрытие старых договоров.
Ориентироваться только на низкий ежемесячный платеж не стоит. Если срок нового договора значительно длиннее или к нему прилагаются комиссии, общая переплата может возрасти. Поэтому перед оформлением рефинансирования микрозаймов лучше сравнить две цифры: сколько в общем осталось заплатить по старым займам и сколько придется вернуть по новому кредиту.
Кредит на погашение других кредитов онлайн: когда это выгодно
Кредит на погашение других кредитов онлайн имеет смысл, прежде всего, когда новые условия позволяют сделать выплаты более посильными. Например, вместо нескольких платежей за месяц человек получает один взнос после зарплаты и больше не должен постоянно следить за разными датами.
В то же время, кредит на закрытие кредитов не отменяет долг. Старые финансовые обязательства просто заменяются одним новым. Поэтому онлайн кредит на погашение кредитов следует оформлять только после простого расчета: сколько осталось заплатить по действующим ссудам и сколько придется вернуть по новому договору.
Кредит для погашения микрозаймов может быть выгодным, если он позволяет полностью закрыть предыдущие ссуды, избежать просроченной задолженности и перейти на реалистичный для бюджета график.
Но есть и другая ситуация: новый кредит уменьшает ежемесячный платеж только потому, что долг растягивается на более долгий срок. Тогда всеобщая переплата может возрасти. Так что смотреть нужно не только на то, сколько придется платить в следующем месяце, но и на конечную стоимость кредита.
Как оформить кредит на закрытие микрозаймов?
Начать следует не с новой заявки, а со старых долгов. Соберите информацию обо всех активных микрозаймах: остаток задолженности, начисленные проценты, даты ближайших платежей и наличие просрочок. Это позволит увидеть реальный объем долга и понять, какая сумма необходима для его полного погашения.
После этого можно сравнивать предложения и искать кредит на закрытие микрозаймов. Суммы нового кредита должно хватить для полного погашения ссуд, которые планируется закрыть.
Перед подписанием договора проверьте, какую сумму вы фактически получите, сколько нужно вернуть в общем, каким будет ежемесячный платеж, есть ли комиссии и когда необходимо внести первый платеж.
И еще один практический момент: после перечисления денег не следует автоматически считать старые кредиты закрытыми. Проверьте статус каждого ссуды и убедитесь, что по договору не осталось даже небольшой задолженности. По возможности следует получить подтверждение от предыдущего кредитора о полном исполнении обязательств.
Какие документы нужны для кредита для погашения других кредитов?
Конкретный список документов зависит от кредитора. Для онлайн-заявки чаще всего нужен паспорт или ID-карта, РНОКПП, номер телефона и банковские реквизиты.
Банк или финансовая компания может дополнительно попросить подтвердить доход и предоставить информацию о кредитах, которые необходимо закрыть. Это могут быть кредитные договоры, выписки, справки об остатке долга или реквизиты кредиторов.
При проверке кредитор может учитывать документы, кредитную историю, своевременность предварительных платежей и общую долговую нагрузку заемщика. Совокупность этих данных помогает оценить, сможет ли человек регулярно платить новый кредит.
Если речь идет о рефинансировании без справки, это не означает автоматического одобрения. Финансовое учреждение все равно будет проводить проверку заемщика и может отказать, если доход недостаточный или текущая долговая нагрузка слишком велика.
Долгосрочный кредит на погашение микрозаймов: плюсы и минусы
Главная причина, по которой люди рассматривают долгосрочный кредит, довольно проста: чем на больший период распределен долг, тем меньше может быть ежемесячный платеж.
Если значительная часть зарплаты ежемесячно идет сразу на несколько краткосрочных ссуд, долгосрочный кредит на погашение микрозаймов может сделать нагрузку на бюджет более предсказуемой. Вместо нескольких платежей остается один, а долг делится на большее количество месяцев.
Однако здесь есть обратная сторона. Меньший платеж не обязательно означает более дешевый кредит. Чем дольше действует договор, тем больше может быть общая переплата.
Поэтому кредит на большие суммы или кредит на длительный срок следует оценивать сразу по двум критериям: можете ли вы без проблем платить ежемесячный взнос и сколько денег придется вернуть кредитору за весь период.
К преимуществам долгосрочного кредита можно отнести один понятный график, меньший риск упустить дату платежа и возможность снизить текущую нагрузку на бюджет. Среди недостатков — потенциально большая переплата, более длительный период финансовых обязательств и риск снова накопить долги, если после рефинансирования продолжать пользоваться новыми микроссудами.
Поэтому долгосрочный кредит на погашение микрозаймов имеет только тогда, когда его платеж действительно соответствует финансовым возможностям заемщика, а условия нового договора не делают долг значительно дороже.
Вывод
Рефинансирование микрозаймов может превратить несколько кредитов с разными датами и платежами в один кредит с понятным графиком. Для человека, который ежемесячно пытается успеть между несколькими платежами, это может существенно упростить ситуацию.
Но цель рефинансирования – не просто получить еще один кредит. Новый договор должен быть посильнее предыдущих и не создавать неоправданную переплату. Поэтому перед оформлением рефинансирования кредита или кредита на погашение других кредитов следует сравнивать конкретные цифры: ежемесячный платеж, ставку, срок, комиссии и общую сумму возврата.
Если даже после рефинансирования новый платеж остается непосильным, следует сначала обратиться к действующим кредиторам и узнать о возможности изменения графика. В такой ситуации реструктуризация может оказаться более безопасной, чем перенесение старых долгов в новый кредит.
