Взять новый кредит, чтобы закрыть старый… На первый взгляд, это кажется странной идеей. Зачем снова занимать деньги, если долг уже есть? На самом деле, в определенных ситуациях это может помочь изменить невыгодные условия или сделать выплаты более посильными. Именно так работает перекредитование микрозаймов.
Перекредитование кредитов означает, что новые средства используются для погашения предыдущего долга, а дальше человек платит уже по новому договору. Сегодня доступно и перекредитование онлайн, поэтому заявку часто можно подать без посещения отделения. Но прежде чем оформлять перекредитование ссуд, стоит выяснить главное: станет ли новый кредит действительно выгоднее и есть ли разница между перекредитованием и рефинансированием.
На практике перекредитование и рефинансирование часто означает примерно одно и то же: человек оформляет новый кредит, чтобы погасить старый. Разница может быть уже в конкретных условиях программы – кто погашает старый долг, какие кредиты можно закрыть и какие условия предлагает новый кредитор.
Когда следует выбрать именно перекредитование?
Сам факт, что старый кредит стало тяжело выплачивать, еще не значит, что нужно сразу брать новый. Перекредитование имеет смысл, если новые условия действительно лучше: например, ежемесячный платеж становится сильнее, меняется срок выплаты или удается избежать просрочки.
Перед оформлением стоит произвести простой расчет: сколько денег осталось отдать сейчас и сколько придется вернуть по новому кредиту. Если платеж стал меньше только потому, что долг растянули на более долгий срок, общая переплата может, напротив, возрасти.
Перекредитование с плохой кредитной историей: реально ли получить новый кредит
Плохая кредитная история еще не означает, что новый кредит точно не дадут. Перекредитование возможно, но получить одобрение, как правило, сложнее. Кредитор посмотрит, есть ли сейчас просрочка, сколько кредитов человек уже выплачивает, какой доход и как справлялся с платежами раньше.
Кредит с плохой кредитной историей могут предложить на менее выгодных условиях — например, на меньшую сумму, более короткий срок или с более высокой ставкой. Поэтому кредит должникам не следует воспринимать как гарантированный способ быстро решить финансовые проблемы.
Если же старые просрочки уже погашены, в последнее время вы платили вовремя и стабильный доход, шансы получить кредит с плохой КИ будут выше.
Какие факторы повышают шансы на одобрение?
Прежде кредитор смотрит, имеет ли человек стабильный доход и нет ли сейчас серьезных просрочок. Значения имеют также количество действующих кредитов, общая сумма долга и то, как человек платил по кредитам раньше.
Помочь может и реалистичная сумма заявки. Если у человека уже есть несколько кредитов и просит еще большую сумму, получить положительное решение будет сложнее.
Кредиты для должников с плохой кредитной историей: какие варианты
Кредиты для должников действительно существуют, но надпись «одобрим всем» не следует воспринимать буквально. Банк или финансовая компания все равно будет оценивать, сможет ли человек вернуть деньги. Кредит должникам могут предложить на меньшую сумму, более короткий срок или с большей переплатой.
Иногда кредит с плохой кредитной историей принимают именно для того, чтобы закрыть старый долг. Здесь главное — не попасть в замкнутый круг: взяли новый кредит, погасили старый, а через месяц снова пришлось одалживать, потому что на обычные расходы уже не хватает.
Поэтому ссуда с плохой кредитной историей имеет смысл только тогда, когда новый платеж реально вписывается в бюджет. Перед оформлением лучше сосчитать, сколько денег ежемесячно поступает, сколько уходит на обязательные расходы и какая сумма остается на кредит.
Можно ли получить кредит официально без посредников?
Да, обращаться к «помощникам», которые обещают договориться с кредитором или гарантируют одобрение, необязательно. Подать заявку можно непосредственно в банке или финансовой компании – на официальном сайте, в приложении или в отделении.
Перед подачей заявки следует проверить и самого кредитора. На сайте НБУ можно найти финансовую компанию под названием или кодом ЕГРПОУ и убедиться, что она работает официально.
Особо стоит насторожиться, если за «гарантированный кредит» сначала просят заплатить или передать данные карты или доступ в банковский кабинет. Посредник не может гарантировать, что кредитор одобрит заявку.
Возможен ли кредит без проверки кредитной истории?
Реклама «кредит без проверки кредитной истории» звучит привлекательно, особенно для тех, кто раньше допускал просрочку. Но рассчитывать, что кредитор совсем ничего не будет проверять, не стоит.
Фразы «кредит без КИ», «кредит без проверки» или «кредит онлайн без проверки» часто означают лишь более простое оформление: короткую онлайн-анкету, быстрое автоматическое решение или отсутствие бумажной справки о доходах. Это не значит, что деньги автоматически дадут любому.
Перед оформлением стоит смотреть не только на то, готовы ли вам дать деньги. Гораздо важнее сосчитать, сколько придется вернуть: какая ставка, есть ли комиссии, сколько будет продолжаться кредит и какой будет общая переплата.
К обещаниям типа «100% одобрения даже с долгами» тоже лучше относиться осторожно. Если кредитор обещает деньги всем без проверок, стоит сначала убедиться, с кем именно вы имеете дело.
Вывод
Перекредитование может помочь, когда условия старого кредита оказались неудобными или ежемесячный платеж уже трудно вписать в бюджет. Новый кредит позволяет закрыть предыдущий долг и дальше платить уже по новым условиям.
Но перекредитование микрозаймов не следует воспринимать как способ просто отложить проблему. Если новый платеж стал меньше только потому, что кредит придется выплачивать гораздо дольше, в итоге можно заплатить больше.
То же касается ситуации, когда требуется перекредитование с плохой кредитной историей. Здесь главный вопрос даже не «дадут ли мне новый кредит?», а «сколько он будет мне стоить и смогу ли я нормально его выплачивать?». Если после нового кредита снова придется ссужать деньги до зарплаты, такое перекредитование вряд ли решит проблему.
